Automobilių lizingas – vienas populiariausių bankų finansavimo produktų fiziniams asmenims, kartu su vartojimo kreditais ir būsto paskolomis. Remiantis „DataCenter“ duomenimis, jau keletą metų maždaug 2 iš 3 naujų lengvųjų automobilių (išskyrus reeksportą) nuperkami lizingo pagalba, o bendras lizinguojamų automobilių skaičius kasmet vis ūgtelėdavo. Tiesa, kol kas 2020 m. statistika kiek išsiskiria, nes tik maždaug kas antras naujas automobilis įsigyjamas lizingo būdu).
Vertinant naudotų automobilių lizingo rinkos statistiką - tiksliai apskaičiuoti, kuri dalis yra įsigyjama lizingo būdu - sunkiau, bet vertinant bendrą bankuose lizinguojamų būtent naudotų automobilių kiekį, galima teigti, kad lizingo paslauga taip pat populiari ir auganti. O turint omenyje palyginti dar seną Lietuvos automobilių parką, tikėtina, kad lizingo populiarumas ir aktualumas išliks ir tikriausiai didės.
Populiarioji nuomonė
Pasak Šiaulių banko Panevėžio klientų aptarnavimo centro vadovo Andriaus Stankūno, vis dar gajus mitas, kad lizingas tai būdas įsigyti brangius automobilius ar daiktus, kurių iš tikrųjų negali sau leisti, o terminas „lizinginis“ kai kuriems savo ruožtu įgavęs neigiamą prasmę.
„Dinamitas – svarbus ir naudingas išradimas, kai naudojamas pagal pirminę paskirtį, teigiamiems tikslams ir pavojingas bei darantis žalą naudojant piktavališkai ar neatsakingai. Taip ir lizingas, geras ir patogus įrankis be didelio pabrangimo įsigyti reikalingą daiktą ar automobilį, kurio kitu atveju lauktum kelis metus, per kuriuos tiek emociškai, tiek finansiniu požiūriu kentėtum nuo naudojimosi senu, nepatogiu, nepatikimu ir išlaidų remontui reikalaujančiu automobiliu. Tačiau neatsakingai vertinantiems savo galimybes, tikrai gali suvilioti įsigyti daiktą, kurio išlaikyti nebepajėgs“ , - pabrėžė A. Stankūnas.
Naujas ar naudotas automobilis? Šiuo klausimu apstu specialistų paskaičiavimų ir nuomonių kai lyginamos naudoto arba naujo automobilio lizingu įsigijimo alternatyvos, sumuojant ilgojo laikotarpio išlaidas aptarnavimui, remontui ir pan. Pasak Šiaulių banko atstovo, tai individualus sprendimas pagal kiekvieno poreikius, vertinant nuo naudojimo dažnumo ir patogumo iki emocinių kriterijų.
„Galvojant apie automobilio įsigijimą svarbu nesivadovauti išankstiniu nusistatymu, o bent jau palyginti įvairias alternatyvas, įsivertinant tiek finansinę, tiek žmogiškojo komforto puses. Nuskambės kontraversiškai, tačiau kartais pirkimas išsimokėtinai gali tapti mažesne finansine našta, nei keliolikos ar keliasdešimt tūkstančių eurų sumos sumokėjimas iš karto“ , - teigė A. Stankūnas.
Lizingo variantų yra daug
Pasak specialisto, matematiniu požiūriu paprasta – kuo mažesnę sumą skoliniesi ir kuo trumpesniam laikotarpiui, tuo mažiau palūkanų sumokėsi. Nors jau kuris laikas rinkoje vyrauja tendencija, kai orientuojamasi tik į kuo mažesnę mėnesinę įmoką.
Ši savo ruožtu išgaunama taikant kuo aukštesnę turto likutinę vertę mokėjimų grafiko pabaigoje. Pastaroji (turto likutinė vertė grafiko pabaigoje) reiškia, kad per pasirinktą kelių metų laikotarpį klientas ne pilnai (iki nulio) išsimokės už įsigyjamą automobilį, bet lizingo termino pabaigoje liks iš anksto nustatyta sumos dalis. Ji nustatoma visų trijų suinteresuotų šalių – atpirkėjo, kliento ir banko susitarimu, o dažniausiai taikoma nuo 30 iki 50 proc. Tai taip pat reiškia, kad artėjant grafiko pabaigai prireiks spręsti ką su ta dalimi ir pačiu automobiliu daryti.
Taigi, galite Išsipirkti automobilį (jei turite sukaupę reikalingą pinigų sumą); kreiptis į banką dėl tolimesnio grafiko pratęsimo; automobilį parduoti (kad ir tam pačiam atpirkėjui) ir atsiskaityti su finansuotoju.
Kita populiari kryptis yra kuo mažesnis avansas arba, kaip alternatyvūs finansuotojai dažnai reklamuoja, jokio avanso. Tai padeda paslaugą padaryti prieinamesne, sudaryti prielaidas tam tikram kai kurių klientų mėgiamam asmeninio „transporto parko“ valdymo būdui, kuomet kas kelerius metus įsigyjamas vis naujas automobilis, o naudotas pardavėjo yra atperkamas. Tačiau atitinkamai, vertinant vien tik per sumokamų palūkanų prizmę, tai ne matematiškai naudingiausias variantas.
Taigi, ką pasirinkti?
Pirmasis variantas – rinktis lizingo mokėjimo grafiką be likutinės vertės termino pabaigoje, skolintis ne maksimaliam siūlomam terminui ir sumokėti didesnę nei standartinę pradinę įmoką. Tokiu atveju klientas sumokės mažiausiai palūkanų ir nuo pirmos grafiko dienos bus išpirkęs didesnę dalį automobilio vertės. Šis variantas tinka norintiems jaustis saugiau visu lizingo mokėjimo laikotarpiu, pavyzdžiui, jei finansinė asmens ar šeimos situacija pablogėtų ir automobilį tektų parduoti ir atsiskaityti su banku.
Kitas variantas – orientuotis į kuo mažesnę mėnesio įmoką, kuo didesnę likutinę/atpirkimo vertę, sumokant mažesnį pradinį įnašą. Šis būdas tinka tiems klientams, kurie į naujo, patogaus ir saugaus automobilio turėjimą žiūri kaip į paslaugą, už kurią moka tam tikrą mėnesinį mokestį ir taip išsprendžia asmeninio transporto klausimą.
Šiaulių banko specialisto teigimu, šie du skirtingi sąlygų pavyzdžiai iliustruoja skirtingas lizingo galimybes, tačiau nei vieno negalima įvardinti kaip tikrai geresnio už kitą, tiesiog kiekvienas žmogus pasirenka sau tinkamiausią variantą, kad ir tarpinį.
A. Stankūnas primena prieš prisiimdami finansinį įsipareigojimą įvertinkite, ar tai kuo pagal skaičiuoklę galite pasinaudoti, yra tikrai tai, ką realiai sau galite leisti ir atskirkite prabangą nuo būtinybės. Perkate daiktą (automobilį) su jo išlaikymo ir aptarnavimo sąnaudomis, o finansavimo produktas yra tik pagalba tai padaryti.
„Galiausiai, rinkdamiesi finansavimo variantą – atsižvelkite ir į savo charakterį bei būsimas emocijas, pvz. galbūt sumokėjęs didesnį pradinį įnašą nei minimalus reikalaujamas jausitės finansiškai saugesnis ir „ramiau miegosite“, - patarė specialistas.
