Tuo galėjo įsitikinti „Swedbank“ klientas, kuriam teko ilgai įrodinėti, kad banko veiksmai neatitinka būsto paskolos sutartyje numatytų sąlygų.
Minusinių palūkanų klientui nepripažino
Vienas klientas, kurio tapatybė neatskleidžiama dar pernai kreipėsi į Lietuvos banką (LB) dėl „Swedbank“ veiksmų skaičiuojant būsto palūkanas.
Dar 2008 m. jis paėmė 91,2 tūkst. eurų dydžio būsto paskolą, kurios sutartyje nurodyta marža – 0,5 proc., o bazinė palūkanų norma – 6 mėn. „Euribor“.
Paprastai kalbant, „Euribor“ dydis parodo, už kokias palūkanas tam tikram terminui Euro zonoje veikiantys bankai vieni kitiems skolina pinigus.
Tuo metu, kai paėmė paskolą 6 mėn. „Euribor“ buvo 4,879 proc., o pridėjus 0,5 proc. banko maržą, bendra metinių palūkanų suma buvo 5,379 proc. Tiesa, ilgainiui šis dydis vis mažėjo, 2015 m. tapo lygus nuliui, o vėliau ir neigiamas.
Kaip nurodo LB, 2020 m. lapkričio 1 d. bazinei palūkanų normai tapus neigiamai ir didesnei už maržą, „Swedbank“, apskaičiuodamas kliento mokėtinų metinių palūkanų dydį, jas prilygino nuliui, tad priėmė sprendimą, kad pagal sutartį negrąžintą kredito sumą klientas nemokės palūkanų.
„Priimdamas tokį sprendimą, bankas atsižvelgė į tai, kad kredito sutartyje yra nustatyta, jog bazinė palūkanų norma yra 0,5 proc., o 6 mėn. „Euribor“ reikšmė yra –0,521 proc., todėl matematiniu būdu sudėjus šias reikšmes nebeliko metinių palūkanų sumos iki artimiausios palūkanų keitimo dienos, t. y. 2021 m. gegužės 1 d.“ – dėstoma LB sprendime.
Kitaip tariant, bankas nenustatė neigiamų palūkanų ir atitinkamai nesumažino įmokų, nors matematiškai tarsi turėjo tą padaryti. Klientas su tokiu „Swedbank“ sprendimu nesutiko, tad ginčą ėmėsi spręsti LB.
Argumentai: taip, bet tai ne
Kaip nurodo LB, „Swedbank“ sutinka, kad esant neigiamai kintamų palūkanų 6 mėn. „Euribor“ reikšmei bendra metinių palūkanų suma turi būti apskaičiuojama taikant matematinį metodą, t. y. kredito sutartyje nurodytą nekintamą metinių palūkanų dydį (maržą) sudėti su kintama dalimi – 6 mėn. „Euribor“.
„Tačiau, banko teigimu, kredito sutartyje šalys nėra susitarusios, kad bendra mokėtina mėnesinė įmoka bus apskaičiuojama taikant tokį matematinį metodą“, – „Swedbank“ poziciją konstatavo LB.
Vis dėlto galiausiai jis nusprendė, kad šiuo atveju teisus yra klientas.
„Darytina išvada, kad nagrinėjamo ginčo atveju banko atsisakymas taikyti neigiamas palūkanas neatitinka šalių susitarimo sąlygų, todėl pareiškėjo reikalavimas apskaičiuoti kredito sutarties palūkanas taip, kaip nustatyta kredito sutartyje, ir esant neigiamam palūkanų dydžiui atitinkamai mažinti paskolos įmoką yra tenkintinas kaip pagrįstas“, – nusprendė LB.
Jis rekomendavo „Swedbank“: perskaičiuoti palūkanas, o esant neigiamam jų dydžiui sumažinti artimiausių įmokų dalį ir toliau metinę palūkanų normą skaičiuoti taikant neigiamas palūkanas.
Beje, 91,2 tūkst. eurų paskolai pritaikę neigiamas –0,021 proc. dydžio metinės palūkanas, kurias gauname sudėję 0,5 proc. maržą su –0,521 proc. „Euribor“, gautume kiek daugiau nei 19 eurų per metus.
Priklausomai nuo paskolos grąžinimo būdo, tiek daugiausiai pinigų šiuo atveju prarastų „Swedbank“, kai vien už pirmus paskolos metus klientui turėjo būti priskaičiuota daugiau kaip 4,9 tūkst. eurų palūkanų.
Neatskleidžia, kiek klientų galimai permoka
Vis dėlto toks sprendimas yra rekomendacinio pobūdžio. Tiek klientas, tiek „Swedbank“ dėl palūkanų vis tiek gali ginčytis teisme.
„Swedbank“ atstovas spaudai Saulius Abraškevičius neatsakė į klausimą, ar jo atstovaujamas bankas įvykdė LB rekomendaciją ir perskaičiavo palūkanas klientui.
„Laikomės įstatyme nustatytos pareigos saugoti banko paslaptį, dėl to negalime komentuoti individualių sutarčių su klientais detalių. „Swedbank“, teikdamas finansines paslaugas, laikosi Lietuvos teisės aktų ir visada vykdo sutartines pareigas, kurios yra aptartos su klientais sutartyse“, – situaciją komentavo S. Abraškevičius.
Jis priminė, kad rekomendacijų teikimas yra įprasta LB ir komercinių bankų bendradarbiavimo praktika. Esą „Swedbank“, pasitikėdamas LB kompetencija, dažnai taip pat kreipiasi ir Lietuvos banką dėl įvairių klausimų išaiškinimų, padedančių tinkamai įgyvendinti teisės aktų reikalavimus.
„Swedbank“ neatskleidė, kiek priėmė sprendimų metinių palūkanų dydį prilyginti nuliui, ir netaikyti neigiamų palūkanų visiems klientams, kuriems jos galėtų būti taikomos.
Taigi, neįmanoma pasakyti, kiek yra gyventojų ar įmonių šiame banke turinčių paskolas, kurioms, kaip rekomenduoja LB, turėtų būti taikomos, bet faktiškai netaikomos neigiamos palūkanos ir kiek iš jų realiai permoka bankui.
