Kuo skiriasi fiksuotos ir kintamos palūkanos?
Paprastai kintamos palūkanos susidaro iš dviejų dalių: banko maržos ir EURIBOR (euro tarpbankinės rinkos palūkanų normos) arba VILIBOR (vidutinės tarpbankinės palūkanų normos). Banko marža yra nustatoma individualiai kiekvienam klientui, atsižvelgiant į paskolos dydį, kredito istoriją, kliento lojalumą, įkeičiamo turto vertę ir panašiai. Kintama palūkanų norma dažniausiai perskaičiuojama kas 3,6 arba 12 mėnesių – tai pasirenka pats klientas. Kintamų palūkanų dydis yra tiesiogiai priklausomas nuo tarpabnkinėje paskolų rinkoje esančios situacijos. Tuo tarpu fiksuotų palūkanų norma nekinta tam tikrą pasirinktą terminą – kartais fiksuotų palūkanų terminas siekia net 5 metus, priklausomai nuo kliento pasirinkimo.
Ar dabar yra tinkamas laikas fiksuoti palūkanas?
Visų pirma, apsisprendžiant dėl palūkanų tipo, svarbu atsižvelgti, ar kintamos , ypač smarkiai išaugusios palūkanos jums nebus per didelė finansinė našta. Per pastaruosius 10 metų VILIBOR palūkanų normos litais patyrė didesnius svyravimus nei EURIBOR. Pavyzdžiui: 2008-2009 m. 6 mėn. VILIBOR siekė daugiau nei 10 proc., kai EURIBOR 6 mėn. palūkanos minėtu laikotarpiu neviršijo 5,5 proc. Todėl dabar renkantis tarp fiksuotų ir kintamų palūkanų laikas yra tinkamas fiksuoti palūkanų normą.
Palūkanų apsikeitimo sandoriai, viena iš fiksuotos palūkanų normos sudedamųjų dalių, šiuo metu yra smarkiai atpigę ir galimybių palūkanų normoms kristi dar žemiau yra likę labai mažai. Tiesa, fiksuoti palūkanas naudingiau būtų imant naują paskolą, nes keičiant jau turimos paskolos sutarties sąlygas keitimo kaštai gali nemažai kainuoti.
Kam naudingiausia rinktis fiksuotas palūkanas?
Šis palūkanų tipas yra tinkamiausias norintiems stabilumo, užtikrintumo. Tie, kas pasirenka fiksuotas palūkanas, tam tikrą laiką tiksliai žino savo išlaidas ir gali planuoti asmeninius finansus ir 3 ar 5 metus būti užtikrinti, kad paskolos įmoka kiekvieną mėnesį bus tokia pati. Fiksuotų palūkanų terminą žmonės gali pasirinkti patys, tačiau prieš renkantis rekomenduojama peržiūrėti tarpbankinių palūkanų normų ateities prognozes. Fiksuoti palūkanas yra naudingiausia tuomet, kai prognozuojamas kilimas ir aukštesnių palūkanų išsilaikymas.
Ką būtina žinoti prieš renkantis fiksuotas palūkanas?
Visų pirma, svarbu suprasti, kad fiksuotos palūkanos visada būna šiek tiek didesnės nei kintamos. Prieš renkantis palūkanų fiksavimą patartina atsižvelgti į tai, kokio dydžio palūkanos bus taikomos fiksavimo laikotarpio pabaigoje. Verta išsiaiškinti, kokio dydžio marža bus taikoma pasibaigus fiksavimo terminui ir svarbu, kad ji būtų nurodoma sutarties sudarymo metu. Kitu atveju bankas jums galės taikyti tuo metu galiosiančias maržas, o jos gali būti didesnės nei šiandien taikomos, mat prognozuoti, kas bus po 5 metų, yra sudėtinga.
Kokią įtaką fiksuotų palūkanų dydžiui daro išoriniai veiksniai?
Išoriniai veiksniai fiksuotų palūkanų dydžiui nedaro jokios įtakos. Pasiskolinusieji nenukenčia ir tuo atveju, jei yra pasirinkę fiksuotas palūkanas ir stipriai sumažėja EURIBOR/VILIBOR. Tokiu atveju įmokos fiksuotoms palūkanoms nesikeičia, tačiau tie klientai, kurie turi paskolas su kintamomis palūkanomis, džiaugiasi sumažėjusiomis įmokomis. Jei atsitinka taip, kad EURIBOR/VILIBOR didėja, fiksuotas palūkanas pasirinkęs klientas moka tą pačią paskolos mėnesinę įmoką, o palūkanų nefiksavusiam klientui įmokos padidėja.
Ar pasiskolinus įmanoma pakeisti palūkanų tipą?
Jau pasiskolinus iš banko ir pasirinkus vieną iš dviejų palūkanų tipų, bankas sudaro sąlygas jį pakeisti. Vis dėlto šis keitimas kainuoja, todėl prieš nusprendžiant palūkanų tipą keisti iš kintamo į fiksuotą ir atvirkščiai, reikėtų apskaičiuoti, kiek pasikeistų įmokų dydis ir kiek per tą terminą, iki kada būtų galiojusios fiksuotos palūkanos, klientui pavyktų sutaupyti. Iš šios sumos reiktų atimti visas išlaidas, kurias žmogus patirtų keisdamas sutarties sąlygas.
