Tačiau portalą www.tv3.lt pasiekiantys skaitytojų laiškai rodo, kad ne visiems aišku, kaip naudotis skaičiuokle, kad ji padėtų apsispręsti, o kiti teiraujasi, kiek patikima yra joje pateikiama prognozė. Atsakyti į jų klausimus ir paaiškinti, kaip iš skaičiuoklės gauti daugiausia naudos, paprašėme socialinės apsaugos ir darbo viceministrės Eglės Radišauskienės bei „Sodros“ Komunikacijos skyriaus vedėjo Sauliaus Jarmalio.
Kaip skaičiuoti patogiausia
–„Bandžiau pasinaudoti skaičiuokle, bet nepavyko – nežinau, kur rasti duomenis, kuriuos turėčiau įvesti. Kur sužinoti, kiek turiu sukaupusi taškų ir stažo“, – teiraujasi Irma S. O Antanui V. rūpi, ar skaičiuoklėje bus atsižvelgta į tai, kad lėšas pensijai jis kaupė nuo 2007 m., bet 2013 m. buvo sustabdęs kaupimą, o dabar norėtų kaupti toliau. Taigi, kaip naudotis prognozuojamos pensijos skaičiuokle ir ką ji parodys?
E. Radišauskienė: Pasinaudoję prognozuojamos pensijos skaičiuokle sužinosite, kokios būtų jūsų įmokos, jei apsispręsite kaupti papildomai pensijai, kiek galėtumėte sukaupti per visą laikotarpį, kokia būtų jūsų pensija, jei pasikliautumėte vien „Sodra“ ir kokia – jei kauptumėte ir II-oje pakopoje,
Kad prognozės duomenys būtų kuo tikslesni, turi būti detaliai įvertinama dabartinė žmogaus situacija, o tam reikia duomenų apie stažą, sumokėtas įmokas, amžių ir kitų. Šiuos duomenis galima susirasti ir įvesti į skaičiuoklę pačiam. Manau, kad abiejų laiškų autoriai taip ir darė. Susiradus šiuos duomenis apskaičiuoti prognozuojamą pensiją galima ir neprisijungus prie asmeninės „Sodros“ paskyros, bet rekomenduojame prie skaičiuoklės jungtis per asmeninę paskyrą gyventojui. Tuomet papildomai reikės įrašyti tik savo atlyginimą, o jau kaupiantiems – fonde sukauptą sumą bei paspausti „skaičiuoti“, nes visa kita reikalinga informacija į skaičiuoklę bus įkelta automatiškai. Prisijungus per asmeninę paskyrą skaičiuoklė įvertins, ar žmogus kaupė iki 2019 m., po kiek kaupė, ar buvo sustabdęs kaupimą 2013 m. ir kita. Be to, paskyroje pateikiami patarimai, ką daryti priėmus vieną ar kitą su kaupimu susijusį sprendimą.
S. Jarmalis: Kadangi skaičiuoti prisijungus prie asmeninės paskyros patogiausia, atsidarę prognozuojamos pensijos skaičiuoklę iš karto pamatysite pasiūlymą tai padaryti. Nuoroda jus nuves tiesiai į prisijungimo puslapį, o tada pasirinkite poziciją „gyventojui“ ir prisijunkite jums patogiausiu būdu – pasinaudodami elektroninės bankininkystės įrankiais, elektroniniu parašu arba per elektroninius valdžios vartus. Jei prie asmeninės paskyros jungiatės pirmą kartą, kontaktų lange siūlyčiau pateikti ar patikslinti informaciją ir pasirinkti būdus, kuriais gauti informaciją jums patogiausia, ir tuomet kai tik asmeninėje paskyroje atsiras nauja jums aktuali informacija (šiuo metu joje pateikta informacija, kuri kaupimo bendrovė parinkta tiems, kurie bus įtraukiami į II-ą pakopą nuo šių metų), gausite žinutę, pavyzdžiui, į savo elektroninį paštą.
Kai kurie žmonės naudojasi skaičiuokle, kurią galima rasti svetainėje KIEK.lt. Tai patogu, nes šalia yra Pajamų skaičiuoklė, kurioje kiekvienas gali matyti, kiek įmokų kiekvieną mėnesį sumokėta pensijų kaupimo bendrovei. Tačiau ir šiuo atveju rekomenduočiau pasinaudoti nuoroda ir jungtis prie skaičiuoklės per asmeninę paskyrą.
Skaičiuoklė pateikia 4 scenarijus: kas bus, jeigu iškart kaupsite 3 proc. nuo savo darbo užmokesčio, jei pasinaudosite pereinamuoju laikotarpiu ir pradėsite kaupti po 1,8 proc., taip pat matysite, ko galite tikėtis, jeigu sustabdysite kaupimą ir lėšas paliksite fonde arba jei nuspręsite nutraukti kaupimo sutartį, o sukauptas lėšas pervesite „Sodrai“. Kita vertus, naudodamiesi skaičiuokle gyventojai gali įvestus duomenis keisti – modeliuoti, kas būtų, jeigu jie būtų jaunesni, jeigu uždirbtų daugiau ar mažiau, jeigu fondų rezultatai būtų kitokie ir panašiai.
Norėčiau atkreipti dėmesį, kad skaičiuoklėje, kuri pritaikyta dar nesulaukusiems pensinio amžiaus bei negaunantiems išankstinės senatvės pensijos žmonėms, daroma prielaida, kad tikėtinas asmens atlyginimas keisis taip, kaip šalies vidutinis darbo užmokestis, todėl skiltyje apie tikėtiną atlyginimą, jei neturite pagrindo manyti, kad jis reikšmingai keisis, rekomenduojama nurodyti dabartinį darbo užmokestį.
Prognozė – kiekvienam asmeniškai
–Pabandykime paskaičiuoti. Tarkim, žmogus X, vyras, gimęs 1977 metų vasario 20 dieną, šiuo metu „į rankas“ gauna 700 eurų, o jo darbo stažas 20 metų. Remkimės prielaida, kad visą tą laiką jis gavo vidutinį atlyginimą ir turi 20 „Sodros“ apskaitos vienetų bei 4 vienetus yra praradęs dėl dalyvavimo kaupime. II-os pakopos pensijų fonduose iki šiol jis kaupė neprisidėdamas lėšomis nuo savo darbo užmokesčio ir ten šiuo metu yra 3000 eurų. Ką visi šie skaičiai reiškia ir ko jis gali tikėtis?
S. Jarmalis: „Sodros“ senatvės pensijos dydį lemia stažas (kuo daugiau metų žmogus dirba, tuo daugiau turi stažo) ir apskaitos vienetai – taškai, kurie priklauso nuo to, kiek žmogus uždirbo ir sumokėjo socialinio draudimo įmokų. Kadangi mūsų pavyzdyje gyventojas dalyvavimo kaupime, jo senatvės pensija šiek tiek mažėjo – iki 2019 m. pagal sumokėtas įmokas įgytų apskaitos vienetų skaičius buvo mažinamas dėl to, kad dalis „Sodros“ pensijų draudimo įmokos buvo pervedama į pensijų kaupimo fondą. Remiantis dėl dalyvavimo pensijų kaupime netektais apskaitos vienetais apskaičiuojama, kiek padidėtų žmogaus iki šiol įgytų „Sodros“ pensijos apskaitos vienetų skaičius, jei jis nutrauktų kaupimo sutartį ir sukauptas lėšas sugrąžintų į „Sodrą“, o remiantis „Sodros“ įmokų verte apskaičiuojama, ar sugrąžintų lėšų vertė yra didesnė už pervestų „Sodros“ įmokų vertę – ar žmogui būtų skirti papildomi „Sodros“ pensijų draudimo apskaitos vienetai, jei jis nutrauktų kaupimo sutartį ir sugrąžintų sukauptas lėšas į „Sodrą“. Taigi, skaičiuoklėje numatyti praktiškai visi įmanomi atvejai.
Duomenis apie iki šiol įgytus pensijų apskaitos vienetus galima rasti „Sodros“ asmeninėje paskyroje, o jungiantis prie skaičiuoklės per šią paskyrą, jie į skaičiuoklę įkeliami automatiškai. Pensijų kaupimo bendrovėje sukauptų lėšų vertę, o paprastai sakant – jau sukauptą sumą, galima sužinoti prisijungus prie savo sąskaitos pensijų kaupimo bendrovėje. Informaciją apie tai, kurioje bendrovėje kaupia, kiekvienas taip pat ras „Sodros“ asmeninėje paskyroje.
–O dabar pažvelkime, ką skaičiuoklė rodo mūsų herojui.
S. Jarmalis: Šis asmuo senatvės pensijos amžiaus sulauks 2042 metais. Vadinasi, jis kaups dar daugiau kaip 20 metų ir yra tikimybė, kad sukaups nemenką sumą. Pagal gyvenimo ciklų fondų koncepciją jis kauptų vidutinio rizikingumo fonduose, kurių tikėtina investicinė grąža 4,62 proc. Skaičiuoklė rodo, kad pagal scenarijų A – jei jis kaups maksimaliai, po 3 proc., ir gaus 1,5 proc. vidutinio šalies atlyginimo dydžio valstybės paramą, jis gali sukaupti apie 48 tūkst. eurų, o priedas prie „Sodros“ pensijos kiekvieną mėnesį galėtų siekti 228 eurus. Žemiau šis žmogus matys, kokio dydžio priedą gautų, jei kaupti šiemet pradėtų nuo 1,8 proc. dydžio įmokų. Tai scenarijus B, pagal kurį jo priedas iš pensijų fondų būtų šiek tiek mažesnis – 217 eurai per mėnesį.
Kiekvieno iš šių skyrelių pabaigoje matote klausimą „Ką daryti toliau?“ Spustelėkite „+“ ženklą, ir sužinosite, ar pasirinkus atitinkamą kaupimo modelį jums reikia ką nors daryti. Pavyzdžiui, jei kaupsite pagal A modelį, reikės iki birželio 30 d. kreiptis į pensijų kaupimo bendrovę ir pateikti prašymą mokėti 3 proc. dydžio įmokas, o jei kaupsite pagal B modelį ir pradėsite nuo 1,8 proc. dydžio įmokų, nieko daryti nereikėtų.
Patikslinsiu: kadangi mūsų herojus jau dalyvauja kaupime, jei kaups toliau ir mokės pensijų kaupimo įmokas po 1,8 proc. nuo darbo užmokesčio, jam nereikia nieko daryti, o jei jis pasirinks iš karto mokėti 3 proc. įmokas, turės pateikti prašymą. Be to, jis gali pasirinkti ir sustabdyti ar nutraukti kaupimą. Tokiu atveju reikėtų žiūrėti žemiau – C ir D skiltis. C skiltyje matysime, kas būtų, jeigu gyventojas sustabdytų kaupimą ir tuos 3000 eurų paliktų fonde iki pensijos. Prognozuojama, kad per daugiau nei 20 metų suma išaugtų iki beveik 9000 eurų. Tačiau visa pensija būtų penktadaliu – gerais 200 eurų mažesnė. O D skiltyje kiekvienas matysime, kokio dydžio pensiją gautume, jei nutrauktume kaupimą II-os pakopos fonde, o iki šiol sukaupti pinigai grįžtų „Sodrai“. Mūsų herojaus atveju senatvės pensija padidėja 33 eurais, bet tėra 770 eurų, palyginti su 966 eurais, kurių galėtų tikėtis, jeigu ir ateityje dalyvautų kaupime.
Norėčiau atkreipti dėmesį, kad priimant sprendimą reikėtų įvertinti ne tik pačios prognozuojamos pensijos dydį bei „Sodros“ ir pensijų kaupimo fonde sukauptos sumos santykį, tačiau ir vadinamąją pakeitimo normą – kokią dalį tuometinio darbo užmokesčio ta prognozuojama pensija tais metais sudarytų. Mūsų pavyzdyje pagal scenarijų A tai sudarys 48 proc., pagal scenarijų B – 47,4 proc., pagal scenarijų C – 38,7, o pagal D – 38,3 proc. tuometinio prognozuojamo žmogaus atlyginimo. Taigi, net kaupdamas po nedaug, savo pajamas, kurias gaus sulaukęs pensinio amžiaus, žmogus gali gerokai pasididinti.
–Tačiau tikriausiai yra žmonių, kuriems pradėti kaupti II-os pakopos pensijų fonde jau neapsimoka? Ar skaičiuoklė tai parodys?
S. Jarmalis: Skaičiuoklė nepasakys, kaupti ar ne, nes tai – paties žmogaus sprendimas, bet parodys, kaip keistųsi žmogaus pajamos, jei jis kauptų. Tarkime, 1959 m. gimusi moteris, kurios atlyginimas „į rankas“ 700 eurų, stažas 37 metai, ir kuri iki šiol fonduose pensijos nekaupė, tačiau turi sukaupusi 45 taškus, į pensiją išeis 2022 m. Prognozuojama jos pensijų kaupimo fondo metinė grąža 2,09 (pagal gyvenimo ciklų fondų koncepciją ji kauptų fonduose, kurie investuoja ne taip rizikingai, kaip fondai, kuriuose kaupia jaunesnio amžiaus žmonės, todėl ir grąža mažesnė). Vadinasi, jei kaupti pradėtų iš karto maksimaliai, po 3 proc., per likusį iki pensijos laiką fonde ji sukauptų kiek daugiau negu 2,5 tūkst. eurų, ir prie prognozuojamos 469 eurų „Sodros“ pensijos kas mėnesį prisidurtų po 14 eurų.
Taupyti, kaupti verta visada ir II-a pakopa yra vienas iš būdų tai daryti bet kurio amžiaus žmogui. Vis dėlto kuo žmogus jaunesnis ir anksčiau pradeda kaupti, tuo jam labiau apsimoka dalyvauti II-oje pakopoje.
–Skaičiuodami rėmėmės prielaida, kad pensijų fondo investicinė metinė grąža bus tokia, kokia įrašyta skaičiuoklėje. Tačiau yra galimybė ir pačiam įrašyti prognozuojamą grąžą.... Ar tai tikslinga?
E. Radišauskienė: Įrašyti kitokią prognozuojamą grąžą galima, bet turėkite galvoje, kad tikėtiną vidutinę viso kaupimo laikotarpio pensijų fondo grąžą (visų kaupimo metų grąžų vidurkį) atsižvelgdami į gyvenimo ciklo fondų investavimo principus (didėjant asmens amžiui, palaipsniui mažėja rizikingų ir daugėja ne tokių rizikingų aktyvų, todėl keičiasi ir prognozuojama grąža), taip pat apskaičiavo ekspertai, remdamiesi ilgalaikėmis ekonomikos prognozėmis.
Jei žmogus nuspręs nurodyti savo numanomą tikėtiną pensijų fondo grąžą, skaičiuoklė darys prielaidą, kad visos pensijų fonde jo sukauptos lėšos uždirbs nurodyto dydžio grąžą visą investavimo laikotarpį. Paprastai rekomenduojama pasirinkti ne didesnę nei 7 proc. grąžą, bet jei esate, tarkim, patyręs investuotojas ir įžvelgiate priežasčių, dėl kurių Lietuvos ekonomika augs sparčiau, arba jums tiesiog smalsu – galite paskaičiuoti, ko galėtumėte tikėtis pagal optimistinį, o jei manote, kad jos augimas lėtės – ir pagal pesimistinį scenarijų.
Apsispręsti teks pačiam
–Galime tik spėlioti, kokį atlyginimą gausime po 10 ar 20 metų, o nuspėti, kaip vystysis šalies ekonomika – dar sunkiau... Neatsitiktinai vienas iš dažniausiai užduodamų klausimų – koks šios skaičiuoklės tikslumas: kokiais duomenimis ar prognozėmis remiantis ji buvo kuriama ir kiek ja galima pasitikėti?
E. Radišauskienė: Rengiant šią skaičiuoklę bendradarbiavo „Sodros“, Lietuvos banko, Socialinės apsaugos ir darbo ministerijos specialistai ir ekspertai, taip pat pensijų fondų valdytojai ir pensijų fondų dalyvių atstovai. Remdamiesi ilgalaikėmis Lietuvos Finansų ministerijos ir Europos Komisijos bei kitų kompetentingų institucijų darbo užmokesčio, gyventojų skaičiaus, pensijų dydžio prognozėmis, jie susitarė dėl vienodų šalies ekonominės ir demografinės raidos prielaidų tiek prognozuojant „Sodros“ senatvės pensiją, tiek pensijų fondų investicinę grąžą bei sumas, kurios galėtų būti sukauptos.
Sumos, kurias matysite skaičiuoklėje, pakankamai realios, nes ją kuriant buvo remiamasi palyginti santūriomis prognozės prielaidomis, taip pat įvertinama tai, kad atlyginimai augs, o pinigų vertė po 20 ar 30 metų bus kitokia. Palyginti sumas padės skaičiuoklėje pateikiama informacija, kokią dalį atlyginimo, kurį gausime prieš išeidami į pensiją, sudarys būsimoji „Sodros“ pensija ir išmokos iš II-os pakopos pensijų fondo.
Vis dėlto skaičiuoklėje pateikiamas galimas būsimos pensijos dydis yra orientacinio pobūdžio, nes niekas negali tiksliai pasakyti, kaip bus iš tiesų – ar šalies ekonomika augs sparčiau ar lėčiau, ar gilės demografinė krizė, o gal kaip tik daugiau žmonių grįš, kokie bus politiniai sprendimai ir kita. Todėl nors skaičiuoklė pateiks įvairius galimus scenarijus ir palengvins apsisprendimą, bendro recepto, kaip reikėtų elgtis, nėra.
Į pagrindinį klausimą – ar verta dabar atsisakyti mažos dalies pajamų, kad atėjus pensijai gyvenimas būtų geresnis, – įvertinęs šiuo metu gaunamas ir ateityje prognozuojamas pajamas, kiek jau yra sukaupęs, kiek metų liko iki senatvės pensijos amžiaus, – kiekvienas turės atsakyti pats. Tačiau šiuo metu II-os pakopos pensijų fondai yra pigiausias, patogiausias ir vienas saugiausių būdų užsitikrinti didesnę pensiją senatvėje, nes šių fondų veiklą griežtai prižiūrės valstybė, be to jie įpareigoti veikti taip, kad jų dalyviai gautų kuo didesnę naudą.
