1 žingsnis: įvertinkite savo finansines galimybes
Jei nusprendėte būstą įsigyti pasinaudodami banko finansavimu, pirmiausia turėtumėte atsižvelgti į dabartinę savo finansų būklę. Kreipiantis į banką dėl paskolos bus vertinami du pagrindiniai dalykai – turimas pradinis įnašas ir šeimos pajamų bei finansinių įsipareigojimų santykis.
Perkant naujos statybos būstą, bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Tačiau jei išsirinkote senesnės statybos būstą, jums gali prireikti didesnio pradinio įnašo. Daugiau nuosavų pinigų taip pat teks įnešti ir tuo atveju, jeigu tai bus jau ne pirmas jūsų būstas, kurį norėsite įsigyti pasinaudoję banko finansavimu.
Kita svarbi taisyklė – mėnesio būsto paskolos įmoka kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais negalės būti didesnė kaip 40 proc. šeimos pajamų. Be to, kliento galimybes mokėti paskolos įmokas bankas vertina pagal kelis scenarijus, iš kurių viena yra hipotetinė situacija, jog metinė palūkanų kartelė pasiekia 5 procentus. Kaip rodo finansų rinkų praeitis, šiuo metu žemumose esanti palūkanų norma anksčiau ar vėliau turės kilti, todėl būtina numatyti šiek tiek „erdvės“ ir nesiekti maksimaliai išnaudoti visų savo šeimos skolinimosi galimybių.
Greičiausias būdas preliminariai sužinoti, kokio dydžio būsto paskolą galite gauti, tai pasinaudoti specialiai tam sukurtomis skaičiuoklėmis bankų puslapiuose.
2 žingsnis: pagalvokite apie artimiausią dešimtmetį
Būsto paskola yra ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, todėl nusprendus jį prisiimti, reikėtų įvertinti ne tik dabartinę savo ar šeimos situaciją. Dar svarbiau yra pabandyti įsivaizduoti, kaip ji galėtų pasikeisti per ateinančius 5 ar 10 metų. Pavyzdžiui, galbūt po kelerių metų planuojate šeimos pagausėjimą ir jums bus reikalingas didesnio ploto būstas ramesniame miesto rajone. O gal priešingai – visą dėmesį ketinate skirti karjerai, todėl jums užteks mažesnio, bet arčiau miesto centro esančio būsto.
Tiesa, jei anksčiau būsto įsigijimas buvo vertinamas kaip viso gyvenimo investicija, tai dabar vis daugiau žmonių būstą nusprendžia keisti atsižvelgdami į pasikeitusius savo ar šeimos poreikius. Tad jei šiuo metu jums 25 metai, skirti daug laiko svarstymams, ar pasirinktas būstas tenkins jūsų poreikius išėjus į pensiją, nereikėtų. Vis dėlto svarbu atsižvelgti į kitą aspektą – būsto likvidumą, tai yra, kiek paklausus jūsų būstas bus NT rinkoje ateityje ir kaip paprasta būtų jį parduoti neprarandant investuotų lėšų.
Be to, nepaskutinėje vietoje turėtų būti ir saugumo jausmas – kas nutiktų, jei ilgesnį laiką nebegautumėte reguliarių pajamų ar pusmetį sirgtumėte. Todėl verta pagalvoti apie draudimo apsaugas nuo gyvenimo netikėtumų.
3 žingsnis: nuo svajonės – prie realybės
Įvertinus savo finansines galimybes ir įsivardijus ateities poreikius, jūsų svajonių būstas įgaus realesnį pavidalą – tiksliai žinosite, kokio dydžio ir kokių charakteristikų būsto norite, kokia jo kaina jums priimtina ir kokio dydžio paskolos įmokos bus toleruotinos jūsų šeimos biudžetui. Kaip parodė „Swedbank“ apklausa, būsto paieškos dažniausiai trunka nuo 3 iki 6 mėnesių, o pirkėjai vidutiniškai apžiūri 4-5 būsto variantus.
Tiesa, radus svajonių būstą reikėtų visapusiškai įvertinti jo kainą. Pavyzdžiui, didžioji dalis naujų būstų Lietuvoje parduodami tik su daline apdaila, vadinasi, jų įrengimui ir apstatymui dar reikės skirti nemažą sumą pinigų. O jei būstas yra sename name, reiktų nusiteikti, kad ateityje gali laukti rimtesni remonto darbai arba renovacija. Nereikėtų pamiršti ir visų papildomų su būsto įsigijimu susijusių mokesčių, įskaitant sutarties sudarymo, notaro, būsto įkeitimo mokesčius.
Kuo daugiau tokių aspektų įvertinsite, tuo tiksliau žinosite, kiek pinigų viso būsto įsigijimo proceso metu jums reikės skirti.
4 žingsnis: susipažinkite su sutarties niuansais
Jei radote jums patinkantį būstą, kuris atitinka keliamus kriterijus ir jūsų finansines galimybes, metas susipažinti su pagrindinėmis banko finansavimo suteikimo sąlygomis, etapais ir palūkanų apskaičiavimo tvarka. Visą aktualią informaciją galima rasti bankų interneto svetainėse, kuriose paprastai paaiškinama būsto paskolos suteikimo sąlygos ir būtini atlikti veiksmai iki paskolos sutarties pasirašymo.
5 žingsnis: užpildykite paraišką paskolai būstui įsigyti
Norint sužinoti banko atsakymą dėl būsto paskolos, paraišką paskolai gauti reikia užpildyti interneto banke ir per trumpą laiką bankas jums pateiks atsakymą. Užpildžius prašymą paskolai gauti jokių papildomų veiksmų atlikti nebereikia – banko konsultantai patys susisiekia su klientu, pristato sprendimą ir sutaria dėl tolimesnių veiksmų. Pastebėta, kad vis daugiau klientų renkasi šį būdą ir šiuo metu beveik 60 proc. visų paraiškų dėl būsto įsigijimo „Swedbank“ pateikiama naudojantis interneto banku.
Paskutinis patarimas – neskubėkite. Šis patarimas galioja visais atvejais, kai reikia priimti didelės reikšmės turinčius sprendimus. Kuo daugiau laiko skirkite savo poreikiams ir galimybėms įvertinti, o jei dėl finansavimo kyla klausimų, visada galima kreiptis konsultacijos į banką telefonu. Kuo išsamiau išanalizuosite situaciją rinkoje ir įvairius būsto variantus, tuo didesnė tikimybė, kad jūsų sprendimas bus gerai apsvarstytas, o išsirinktas būstas – ir tiks, ir patiks ilgam.
Komentaro autorius: Tomas Pulikas, „Swedbank“ gyventojų finansavimo ekspertas.
