Didžioji dalis pirkinių mūsų gyvenime – tai poreikis gyventi komfortiškiau. Šis poreikis, kaip taisyklė, yra linkęs reaguoti į mūsų pajamas – pastaruosius keletą metų Lietuvoje sparčiai augę atlyginimai atsispindėjo ir gyventojų pasirinkimuose. „Swedbank“ duomenys rodo, kad gyventojai buvo linkę įsigyti brangesnius automobilius, taip pat didesnes sumas skirti būsto įrengimui ir remontui. Paskolų automobiliui bei namams kiekis pernai, palyginti su 2017-aisiais, išaugo apie 10 proc., o suma 12 proc.
Trys kreditai, kurių prireikia skirtingu laiku
Vienas pirmųjų didesnių pirkinių, kuriems prireikia finansavimo sprendimo – automobilis. Nors poreikis turėti naują transporto priemonę aktualus įvairių amžiaus grupių gyventojams, visgi automobilis yra jauno žmogaus prioritetas ir jį siekiama įsigyti vos pradėjus gauti pirmas stabilias pajamas. Tam jaunuoliai yra linkę rinktis vartojimo paskolą, mat paprastai dar neturi sukaupę lizingui reikalingos pradinio įnašo sumos. Taip pat dažnai jų atlyginimas dar nėra toks didelis, kad jo pakaktų lizingo įmokoms už naują automobilį.
Kai pajamos išauga iki didesnių nei pakankamų būsto paskolai gauti, kitas svarbus pirkinys paprastai būna būstas. „Swedbank“ duomenys rodo, kad būstą gyventojai įsigyja sulaukę vidutiniškai 35-erių. Praėjus dar kažkiek laiko ir vėl atsiranda poreikis vartojimo finansavimui. Šį kartą – vartojimo paskolai namams. „Swedbank“ duomenimis, 80 proc. klientų šią paskolą renkasi norėdami atnaujinti ar suremontuoti turimą būstą. Vidutinis tokios paskolos gavėjo amžius siekia 42 metus.
Ir paskola automobiliui, ir vartojimo paskola namams turi sezoniškumą. Gyventojų poreikis kreiptis dėl paskolos automobiliui didėja kartu su šylančiais orais, o namus atnaujinti gyventojai renkasi visu šiltuoju periodu – nuo pavasario iki ankstyvo rudens. Tarp besiskolinančiųjų kitoms vartojimo reikmėms, pavyzdžiui, buities prietaisams, baldams, didesnės apimties odontologo paslaugoms, tokia sezoniškumo įtaka nėra fiksuojama.
Jei galite susitaupyti, greičiausiai galite ir pasiskolinti
Nors statistiniai duomenys brėžia gana aiškias tendencijas, vis tik ne orai ir ne amžius pase nurodo laiką, kada geriausia skolinis. Gali nuskambėti keistai, tačiau geriausia skolintis tuomet, kai turite pinigų.
Pavyzdžiui, jūs norite įsigyti naują kompiuterį, kainuojantį 700 eurų, ir nejausdami jokios finansinės įtampos per mėnesį jam galite atidėti 100 eurų. Galite rinktis, taupyti ir įsigyti kompiuterį po 7 mėnesių, arba tai padaryti greičiau ir mokėti vartojimo kredito įmokas.
Būtent toks scenarijus, kai kredito įmokas galite mokėti nepatirdami finansinių nepatogumų, yra gero meto skolintis rodiklis. Tiesa, paskolos tikslas turi būti racionalus, o ne pagrįstas emocijomis. Įsigytas daiktas turi teikti pridėtinės vertės, pavyzdžiui, kompiuteris jums padės mokytis užsienio kalbos, kurią būtina tobulinti siekiant profesinių aukštumų.
Kaip įvertinti tikrąją paskolos kainą?
Kai jau nusprendėte, kad laikas skolintis geras, yra dar vienas svarbus aspektas – tai būtinybė įvertinti paskolos kainą. Pirmas dalykas, kurį besiskolinantieji vertina dažniausiai, yra metinės palūkanos, ir kuo jos mažesnės, tuo teoriškai mažesnės turėtų būti paskolos mėnesio įmokos. Visgi vertinti reikia ne tik palūkanas, bet visus su paskolos suteikimu ir administravimu susijusius mokesčius.
Paskolų davėjai taiko skirtingą kainodarą ir gali turėti skirtingai įvardintų mokesčių, į kuriuos rinkdamiesi paskolą galite neatkreipti dėmesio. Pavyzdžiui, vartojimo paskolos metinės palūkanos gali būti sumažintos net iki 0 proc., tačiau tuo pat metu taikomas didelis sutarties sudarymo ar mėnesinis administravimo mokestis. Būtent dėl šių mokesčių galutinė paskolos kaina, tai yra, bendra suma, kurią turėsite grąžinti, gali būti gerokai didesnė. Todėl visuomet svarbu išsiaiškinti tikrąją paskolos kainą ir aklai nemedžioti itin mažų ar nulinių palūkanų.
Norėdami palyginti skirtingų finansų įstaigų pasiūlymus ir įvertinti tikrąją paskolos kainą, turėtumėte atsižvelgti į bendrą mokamą sumą, įskaitant ne tik paskolos įmoką, palūkanas, bet ir visus su paskola susijusius mokesčius. Kitas palyginimui naudingas dydis yra bendra kredito kainos metinė norma. Šis dydis taip pat apima visus su paskola susijusius mokesčius ir yra pateikiamas procentine išraiška. Minėtus dydžius galite surasti kredito davėjų tinklalapiuose, reklamose pateikiamuose tipiniuose pavyzdžiuose, taip pat gautuose asmeniniuose pasiūlymuose.
Tomas Pulikas, „Swedbank“ Vartojimo paskolų ir automobilių finansavimo departamento direktorius
